Het onderwerp dat vele ondernemers zo lang mogelijk vermijden, is het onderwerp pensioen. Het hebben van een pensioen is bij ondernemers natuurlijk niet vanzelfsprekend. Er is niemand die dat voor je regelt, dus moet je dat als ondernemer zelf doen. Maar wat is hierin verstandig? Open je een gewone spaarrekening bij de bank met een laag rentepercentage, open je een speciale pensioenspaarrekening waar je de komende jaren niet meer aan mag komen of begin je met pensioenbeleggen? Er zijn veel opties en er is veel om over na te denken. Daar help ik je graag een eindje mee op weg.
De drie pensioenpijlers
Je kunt als ondernemer niet vroeg genoeg beginnen met het opbouwen van een pensioen. In de meeste gevallen duurt het namelijk wel eventjes voordat je het bedrag bij elkaar hebt dat je in de laatste tientallen jaren van je leven gaat gebruiken. Reken maar eens uit hoeveel je per maand precies verwacht nodig te hebben en dat keer het aantal jaren dat je nog verwacht te leven. Dat is best veel. Daarom kan je niet vroeg genoeg beginnen.
Laten we allereerst eens bekijken hoe je pensioen precies is opgebouwd. Je pensioen bestaat namelijk uit drie pijlers:
- AOW;
- Opgebouwd door een werkgever (mijn pensioenoverzicht);
- Zelf geïnvesteerd in box 3 of pensioenbeleggen.
Algemene Ouderdomswet (AOW)
De meest bekende pijler van pensioen is de AOW. De AOW is een basispensioen van de overheid voor mensen met een pensioenleeftijd. Hoe hoog dit bedrag precies is, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Het is goed om je niet volledig blind te staren op de AOW. De wetgeving en de regels veranderen regelmatig. Je hebt geen idee in hoeverre er nog een AOW is, zodra jij uiteindelijk de pensioenleeftijd bereikt. Als jij, net zoals ik, financiële vrijheid nastreeft, is het belangrijk jezelf nergens afhankelijk van te maken. Zorg altijd dat je voldoende financiële middelen hebt. Dan dient de AOW als een mooie extra.
Pensioen opgebouwd door werkgever
De tweede pijler is het pensioen dat is opgebouwd door jouw (eerdere) werkgever. Misschien werk je naast je onderneming nog voor een werkgever of heb je voorheen voor een werkgever gewerkt. In die tijd heeft jouw werkgever pensioen voor jou moeten opbouwen. Hoeveel dit bedrag precies is, kun je terugvinden bij ‘mijn pensioenoverzicht’.
Zelf geïnvesteerd via box 3 of pensioenbeleggen
De derde pijler is het pensioen dat jij als ondernemer zelf geïnvesteerd hebt via box 3 of via pensioenbeleggen. Je kunt het onder andere investeren via box 3 door pensioensparen. Dit is een speciale spaarrekening met een minimaal rentepercentage die bedoeld is om geld voor een langere tijd vast te houden. Al het geld dat je erop stort, blijft daar dus ook staan. Daar mag je tot je pensioen niet meer aankomen. Dit gespaarde geld wordt vervolgens belast in box 3. Uiteraard is er nog een andere vorm van pensioen opbouwen. Dit kan je doen via pensioenbeleggen.
De voordelen van pensioenbeleggen
Ik ben een grote voorstander van pensioenbeleggen. Het levert je namelijk op de lange termijn veel meer op. Daarnaast heeft pensioenbeleggen nog meer voordelen. Ik zet ze voor je op een rijtje:
- Belastingvoordeel (je krijgt 37% tot 49% terug);
- Maximale jaarruimte (dit is het jaarlijkse maximale bedrag waarmee jij je pensioen belastingvriendelijk mag aanvullen);
- Minder loonbelasting betalen (maximaal 22,5% tot €33.000,-);
- Geen vermogensbelasting betalen.
Belastingtechnisch is pensioenbeleggen dus erg aantrekkelijk en dat is niet het enige. Zoals je intussen misschien wel weet, profiteer je met beleggen ook van het rente-op-rente effect. Dankzij dit effect gaat geld het werk voor je doen in plaats van dat jij er hard voor moet werken. Je pensioenpot groeit dus, in de meeste gevallen, exponentieel.
De nadelen van pensioenbeleggen
Net zoals bij gewoon beleggen, heeft pensioenbeleggen ook enkele nadelen. Zo is je geld bij pensioenbeleggen niet vrij opneembaar. Dit kan op de lange termijn wel een voordeel worden, omdat je er daardoor zeker van bent dat er geld apart staat voor je pensioen. Je kunt het nergens anders aan uitgeven. Daarnaast brengt beleggen risico’s met zich mee. Het is daarom altijd verstandig om hier de juiste hulp bij in te schakelen en/of bij een goed beleggingsfonds aan te sluiten.
Aangezien pensioenbeleggen voor ondernemers erg interessant is, zal ik daar binnenkort nog een vervolgartikel over delen. Hierin deel ik een compleet stappenplan met adviezen over hoe je dit het beste kunt oppakken.
Direct beginnen?
Kan je niet wachten en wil je alvast van start? Vraag dan mijn Gratis Masterclass aan of meld je aan voor mijn 1-op-1 traject Slim Strategisch Beleggen, waarin we samen aan de slag gaan met jouw beleggingsplannen.
