€100.000 is voor veel mensen een magische grens. Je eerste ton is een mooie mijlpaal en misschien ben je er hard voor aan het sparen of beleggen. Misschien heb je hem inmiddels bereikt of staat er zelfs een veelvoud van dat bedrag op je spaar- en beleggingsrekeningen.
Toch is er een vraag die we veel te weinig stellen: wat is die €100.000 over twintig jaar eigenlijk nog waard? Want hoewel het bedrag op je rekening hetzelfde kan blijven, verandert wat je ervoor kunt kopen.
Een Marsreep laat dat grappig genoeg goed zien. Een Britse Mars uit 1991 woog 62,5 gram, terwijl dat tegenwoordig nog maar 40 gram is. Je koopt nog steeds een Mars, maar krijgt er minder voor terug. Met geld gebeurt door inflatie in feite iets vergelijkbaars: je euro blijft een euro, maar je kunt er steeds minder mee kopen.
En juist als je vermogen opbouwt voor over tien, twintig of dertig jaar is dat belangrijk om rekening mee te houden.
€100.000 blijft toch gewoon €100.000?
Als jij vandaag €100.000 contant in een kluis stopt en die over twintig jaar weer opent, ligt daar inderdaad nog steeds €100.000. In dat opzicht is er niets veranderd. Wat wél is veranderd, is hoeveel je met dat geld kunt kopen.
Dat noemen we koopkracht. Door inflatie stijgen prijzen door de jaren heen. Boodschappen worden duurder, net als vakanties, auto’s, zorg, wonen en een avondje uit. Je hebt daardoor steeds meer euro’s nodig om hetzelfde leven te kunnen betalen.
Op de korte termijn valt dat effect misschien niet zo op, maar over een periode van twintig jaar wordt het verschil behoorlijk groot. Dat is precies waarom inflatie zo verraderlijk is: je ziet je vermogen niet letterlijk verdwijnen, terwijl de waarde ervan langzaam wel wordt uitgehold.
Wat is €100.000 over 20 jaar nog waard?
Stel dat je vandaag €100.000 hebt en dat bedrag de komende twintig jaar niet groeit. De koopkracht van dat geld ziet er bij verschillende gemiddelde inflatiepercentages ongeveer als volgt uit:
| Gemiddeld inflatie | Koopkracht van €100.000 na 20 jaar |
| 2% | ± €67.300 |
| 3% | ± €55.400 |
| 4% | ± €45.600 |
Bij gemiddeld 3% inflatie heeft jouw €100.000 over twintig jaar dus ongeveer dezelfde koopkracht als €55.000 vandaag. Bij 4% inflatie blijft daar in koopkracht zelfs nog maar zo’n €45.600 van over.
Dat betekent niet dat er geld van je rekening is verdwenen. Er staat nog steeds €100.000. Alleen kun je er tegen die tijd veel minder mee kopen. Als je vermogen jarenlang stilstaat, wordt het in koopkracht dus langzaam minder waard.
Hoeveel heb je over twintig jaar nodig voor dezelfde koopkracht?
Je kunt deze berekening ook omdraaien. Stel dat je over twintig jaar dezelfde koopkracht wilt hebben als €100.000 vandaag. Hoeveel euro heb je dan tegen die tijd nodig?
| Gemiddeld inflatie | Nodig over 20 jaar |
| 2% | ± €149.000 |
| 3% | ± €181.000 |
| 4% | ± €219.000 |
Bij gemiddeld 3% inflatie heb je over twintig jaar dus ongeveer €181.000 nodig om hetzelfde te kunnen kopen als met €100.000 vandaag.
Dit vind ik persoonlijk een veel interessantere manier om naar financiële doelen te kijken. Een doel als ‘ik wil €500.000 vermogen opbouwen’ klinkt heel concreet, maar zegt eigenlijk nog niet zoveel. Het maakt nogal uit of je die €500.000 over vijf jaar of pas over dertig jaar wilt hebben.
Nog belangrijker is de vraag wat je met dat vermogen wilt kunnen doen. Wil je eerder stoppen met werken, minder gaan werken, een vakantiehuis kopen, veel reizen of je kinderen financieel kunnen helpen? Uiteindelijk bepaalt niet alleen het bedrag, maar vooral de koopkracht ervan wat er mogelijk is.
Waarom een financieel doel alleen niet genoeg is
Stel dat je zegt: ‘Als ik €1 miljoen heb, ben ik financieel vrij.’ Dat klinkt als een mooi en duidelijk doel, maar ook hier ontbreekt belangrijke informatie. Als je die miljoen pas over dertig jaar verwacht te bereiken, kun je er waarschijnlijk aanzienlijk minder mee kopen dan met €1 miljoen vandaag.
Daarom begint een goed financieel plan wat mij betreft niet met een willekeurig bedrag dat lekker groot klinkt. Het begint met de vraag hoe jij later wilt leven. Hoe wil je wonen, hoeveel wil je werken en wanneer wil je kunnen stoppen of minderen? Hoeveel geld wil je maandelijks kunnen besteden? Wil je veel reizen, een tweede huis kopen of je kinderen helpen?
Pas als je dat weet, kun je berekenen hoeveel vermogen je nodig hebt om dat leven mogelijk te maken. Daarbij moet je niet alleen rekening houden met rendement, maar ook met inflatie. Een bedrag dat vandaag ruim voldoende lijkt, kan over twintig of dertig jaar namelijk een heel ander verhaal zijn.
Rendement is niet alleen bedoeld om rijker te worden
Dit is ook waarom beleggen voor mij niet simpelweg draait om zo snel mogelijk rijk worden. Rendement heeft namelijk nog een andere belangrijke functie: ervoor zorgen dat je vermogen kan meegroeien met de stijgende kosten van het leven.
Stel dat je vermogen gemiddeld met 5% per jaar groeit, terwijl de prijzen gemiddeld met 3% per jaar stijgen. Dan is je werkelijke groei in koopkracht natuurlijk geen 5%. Daar komen bovendien nog eventuele kosten en belastingen bij.
Dat is ook waarom ik voorzichtig word van spectaculaire rendementen die zonder enige context worden gedeeld. Een rendement van 8%, 10% of 12% klinkt aantrekkelijk, maar het percentage alleen vertelt maar een deel van het verhaal. Uiteindelijk gaat het erom wat er na inflatie, kosten, belastingen en het genomen risico daadwerkelijk voor jou overblijft.
Je hoeft daarom niet per se het hoogste rendement na te jagen. Je wilt een strategie die past bij jouw doelen, termijn en het risico dat je bereid bent te nemen.
Denk niet alleen in euro’s, maar in koopkracht
€100.000 is vandaag een flink bedrag, maar de €100.000 van 2046 is niet dezelfde €100.000 als die van vandaag. Net zoals die Marsreep uit 1991 niet dezelfde Marsreep is als degene die nu in het schap ligt. Het product lijkt hetzelfde, maar ondertussen krijg je er minder voor.
Als je vermogen opbouwt voor later, kijk daarom niet alleen naar het getal dat je wilt bereiken. Vraag jezelf vooral af: welk leven moet dit vermogen straks voor mij kunnen betalen?
Uiteindelijk bouw je geen ton, vijf ton of miljoen op om naar een mooi getal op je rekening te kijken. Je bouwt vermogen op omdat je daarmee iets veel waardevollers kunt creëren: tijd, vrijheid en de mogelijkheid om zelf te kiezen hoe je jouw leven wilt inrichten.
Hoeveel heb jij nodig voor jouw rijkste leven?
Misschien weet je inmiddels dat je vermogen wilt opbouwen, maar heb je geen idee of je daarvoor €300.000, €700.000 of misschien wel €1 miljoen nodig hebt. Dat bedrag is voor iedereen anders, omdat het afhangt van het leven dat jij voor jezelf voor ogen hebt.
In mijn Rijkste Leven Plan vertalen we jouw wensen naar concrete financiële doelen. We kijken naar waar je nu staat, waar je naartoe wilt en hoeveel vermogen daarvoor nodig is. Zo werk je niet langer naar een willekeurig bedrag toe, maar naar een financieel plan dat past bij het leven dat jij daadwerkelijk wilt leiden.
