“Maar als ondernemer krijg ik straks toch gewoon AOW?”
Ja, gelukkig wel.
Zolang je in Nederland woont en werkt bouw je AOW op. Woon en werk je een aantal jaren in het buitenland dan wordt dat gekort op je AOW later.
Toch is alleen AOW voor veel ondernemers waarschijnlijk niet genoeg om later hetzelfde leven te kunnen blijven leiden als nu. Netto is de AOW namelijk zo’n €1.000 per maand.
En daar ontstaat vaak de verwarring. Want hoe zit ons pensioenstelsel eigenlijk in elkaar als je ondernemer bent? Krijg je naast AOW nog pensioen? Wat gebeurt er met het pensioen dat je vroeger in loondienst hebt opgebouwd? En welk deel moet je nu zelf regelen?
Het goede nieuws is dat het Nederlandse pensioenstelsel eigenlijk best overzichtelijk is als je eenmaal begrijpt hoe het is opgebouwd.
Ons pensioen bestaat grofweg uit drie pensioenpijlers:
1. AOW;
2. Pensioen dat je via een werkgever hebt opgebouwd;
3. Vermogen dat je zelf opbouwt.
En vooral die laatste is voor jou als ondernemer interessant.
Hoe werkt pensioen voor ondernemers?
Als je jarenlang in loondienst hebt gewerkt, werd er waarschijnlijk van alles voor je geregeld zonder dat je daar veel mee bezig was. Iedere maand werd er pensioenpremie ingehouden op je salaris en vaak betaalde je werkgever ook nog een deel.
Je zag het misschien op je loonstrook staan, maar verder hoefde je weinig te doen. Zodra je ondernemer wordt, verandert dat.
Er is geen werkgever meer die iedere maand automatisch pensioen voor je opbouwt. Dat betekent gelukkig niet dat je helemaal opnieuw begint of later geen pensioen krijgt.
Je toekomstige pensioen bestaat uit verschillende onderdelen. Zie het als drie lagen die samen bepalen hoeveel inkomen jij later hebt.
Pensioenpijler 1: AOW van de overheid
De eerste pijler van ons pensioenstelsel is de AOW: de Algemene Ouderdomswet.
AOW is het basispensioen vanuit de overheid. Ook als ondernemer kun je AOW opbouwen. Je hoeft dus niet in loondienst te zijn om later AOW te ontvangen. Hoeveel AOW je uiteindelijk krijgt, hangt onder andere af van het aantal jaren dat je voor de AOW verzekerd bent geweest en van je leefsituatie.
Je AOW gaat in wanneer je jouw AOW-leeftijd bereikt. Die leeftijd is gekoppeld aan de levensverwachting en kan daardoor in de toekomst veranderen.
Voor mij is vooral belangrijk om AOW te zien als basis.
Misschien kun jij prima leven van alleen AOW. Maar als je gewend bent aan een hoger inkomen, graag reist, comfortabel wilt wonen en financieel dezelfde vrijheid wilt houden als nu, is de kans groot dat je daarnaast meer inkomen wilt hebben.
En daar komen de andere pensioenpijlers om de hoek kijken.
Pensioenpijler 2: pensioen dat je via een werkgever hebt opgebouwd
Ben je niet altijd ondernemer geweest? Dan is de kans groot dat je in het verleden pensioen hebt opgebouwd bij één of meerdere werkgevers.
Stel dat je na vijftien jaar in loondienst besluit om voor jezelf te beginnen. Het pensioen dat je in die vijftien jaar hebt opgebouwd, verdwijnt niet ineens zodra je je inschrijft bij de Kamer van Koophandel.
Dat blijft voor jou staan.
Je kunt dus ondernemer zijn en later naast AOW ook pensioen ontvangen dat je jaren eerder via een werkgever hebt opgebouwd.
En juist daarom vind ik het zo belangrijk om eerst te kijken naar wat er al is voordat je in paniek denkt dat je als ondernemer je volledige pensioen nog vanaf nul moet opbouwen.
Via Mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel pensioen je tot nu toe via werkgevers hebt opgebouwd en wat je naar verwachting later ontvangt.
Misschien valt het tegen, maar het kan ook zomaar meer zijn dan je dacht.
Pensioenpijler 3: zelf pensioen opbouwen
En dan komen we bij de pijler die voor ondernemers vaak het interessantst is: het pensioen dat je zelf regelt.
Als ondernemer heb je meestal geen werkgever die automatisch pensioenpremie voor je afdraagt. Wil je naast je AOW en eventueel eerder opgebouwd werkgeverspensioen extra inkomen voor later opbouwen, dan moet je daar dus zelf iets voor regelen.
Dat kan bijvoorbeeld via pensioensparen of pensioenbeleggen binnen de fiscale pensioenregels en daar zit een interessant voordeel aan.
Als je een pensioentekort hebt, kun je gebruik maken van je fiscale jaarruimte. Binnen die ruimte mag je geld inleggen voor je pensioen en kun je die inleg onder voorwaarden aftrekken van je belastbare inkomen in box 1.
Je bouwt dus vermogen op voor later én kunt tegelijkertijd nu belastingvoordeel krijgen.
Dat is één van de redenen waarom ik zelf, nadat ik al jarenlang gewoon belegde, uiteindelijk óók ben gaan pensioenbeleggen.
Wat is dan je jaarruimte?
Jaarruimte klinkt ontzettend fiscaal en dat is het natuurlijk ook, maar het principe is vrij eenvoudig. Je jaarruimte geeft aan hoeveel je in een bepaald jaar fiscaal voordelig mag inleggen voor aanvullend pensioen als je aan de voorwaarden voldoet.
En hier ontstaat nogal eens een misverstand.
Stel dat je €15.000 jaarruimte hebt. Dan betekent dat niet automatisch dat jij €15.000 moet gaan pensioenbeleggen.
Je jaarruimte vertelt je hoeveel je maximaal fiscaal voordelig kúnt inleggen. Niet hoeveel je móét inleggen.
Hoeveel je daadwerkelijk wilt inleggen, hangt af van je eigen pensioenplan, je inkomen, hoeveel je al hebt opgebouwd en hoeveel geld je beschikbaar wilt houden voor andere doelen.
Wil je hier meer over weten? Lees dan ook mijn artikel ‘Wat is jaarruimte en hoeveel mag ik pensioenbeleggen?’
Als ondernemer heb je meer pensioen dan alleen je pensioenrekening
Er is nog een belangrijk onderscheid. Je officiële pensioen bestaat uit deze drie pijlers, maar je financiële leven later kan natuurlijk uit veel meer bestaan.
Misschien beleg je daarnaast op een gewone beleggingsrekening. Misschien heb je vermogen opgebouwd in je onderneming of BV. Misschien bezit je vastgoed of is je hypotheek tegen de tijd dat je stopt met werken volledig afgelost.
Ook dat heeft invloed op hoeveel geld jij later nodig hebt.
Daarom kijk ik zelf liever naar mijn totale vermogen dan uitsluitend naar het bedrag dat op mijn pensioenrekening staat.
Pensioenbeleggen kan een interessante bouwsteen zijn, maar het hoeft niet je enige bouwsteen te zijn. Dat vind ik juist één van de voordelen van ondernemer zijn: je hebt veel vrijheid om zelf te bepalen hoe je jouw vermogen opbouwt.
Maar die vrijheid betekent ook dat je zelf de verantwoordelijkheid moet nemen om het daadwerkelijk te regelen.
Hoeveel pensioen moet je als ondernemer zelf opbouwen?
En dan komen we bij de vraag waar het uiteindelijk om draait. Hoeveel moet jij zelf nog regelen?
Daarvoor zou ik niet beginnen met een willekeurig maandbedrag. Dus niet: ik maak voortaan €300 per maand over en dan zal het wel goed zijn.
Begin eerst bij het grotere plaatje. Hoe wil je later leven? Hoeveel inkomen heb je daarvoor ongeveer nodig? Hoeveel AOW en werkgeverspensioen kun je verwachten? En welk verschil blijft er dan nog over?
Dat verschil is het deel waar jij zelf iets mee moet.
Misschien blijkt dat je al verrassend veel hebt opgebouwd en maar een relatief klein bedrag hoeft aan te vullen. Misschien ontdek je juist dat er een flink gat zit.
Beide zijn waardevolle informatie, want pas als je weet waar je staat kun je bepalen waar je naartoe wilt.
Pensioen opbouwen als ondernemer betekent vooral: zelf de regie nemen
Dat is voor mij uiteindelijk de belangrijkste conclusie van ons pensioenstelsel.
Als ondernemer sta je er niet helemaal alleen voor. Je kunt AOW ontvangen en pensioen dat je eerder via werkgevers hebt opgebouwd blijft gewoon bestaan.
Maar voor het aanvullende stuk is er meestal niemand die automatisch voor je aan de slag gaat:
- Pijler 1 regelt de overheid.
- Pijler 2 werd voor je geregeld toen je in loondienst was.
- Pijler 3 moet je als ondernemer zelf regelen.
En dat klinkt misschien als een nadeel, maar ik zie er ook iets moois in. Je hebt zelf de regie. Je kunt bepalen hoeveel je wilt opbouwen, hoeveel vrijheid je vóór je pensioen wilt houden en welke rol pensioenbeleggen krijgt binnen je totale vermogen.
Maar dan moet je wel een keer beginnen.
Want “dat pensioen komt later wel” is uiteindelijk óók een keuze.
Wil je zelf je pensioen slim regelen?
Met de video-training Pensioen op Auto-Pilot regel je binnen 30 minuten de basis van je pensioenbeleggen. Je ontdekt hoeveel je fiscaal voordelig kunt inleggen, opent je pensioenrekening en zet je inleg op de automatische piloot.
Zodat je daarna kunt denken: dit heb ik geregeld ✅.
