“Hoeveel heb ik eigenlijk nodig voor mijn pensioen?”
Het is een vraag die ik regelmatig krijg van andere ondernemers. En meestal volgt daarna al snel een tweede vraag: “Hoeveel moet ik dan iedere maand pensioenbeleggen?”
Logische vraag. Alleen beginnen we wat mij betreft dan aan de verkeerde kant.
Want of €200, €500 of €1.000 per maand voldoende is, kun je pas bepalen als je weet waar je uiteindelijk naartoe wilt. Het is een beetje alsof je in de auto stapt en vraagt hoeveel benzine je nodig hebt, zonder te weten waar je naartoe gaat.
Hoeveel pensioen je als ondernemer nodig hebt, hangt af van het inkomen dat je later wilt hebben én van wat er tegen die tijd al voor je geregeld is. Denk aan AOW, pensioen dat je eerder in loondienst hebt opgebouwd en eventueel ander vermogen.
Het verschil tussen wat je later nodig hebt en wat er al binnenkomt, is het deel dat je zelf moet regelen.
En precies dát is wat je eerst wilt weten voordat je gaat bepalen hoeveel je iedere maand voor je pensioen opzij zet.
Hoeveel pensioen is genoeg?
Online kom je regelmatig de vuistregel tegen dat je na je pensioen ongeveer 70 tot 80% van je huidige inkomen nodig hebt om je levensstijl voort te zetten.
Dat kan een eerste indicatie geven, maar persoonlijk vind ik zo’n percentage nogal beperkt. Want hoeveel je nu verdient, zegt niet automatisch hoeveel je later nodig hebt om het leven te leiden dat jij wilt.
Misschien verdien je als ondernemer €8.000 per maand, maar heb je privé aan €4.000 ruim voldoende. Misschien is je hypotheek tegen de tijd dat je met pensioen gaat grotendeels afgelost en zijn je maandelijkse lasten veel lager. Of misschien wil je juist veel meer reizen, een deel van het jaar in het buitenland wonen of je kinderen financieel kunnen helpen.
Daarom begin ik liever niet bij de vraag: welk percentage van mijn inkomen heb ik later nodig?
Ik begin bij: hoe wil ik later leven en hoeveel geld heb ik daarvoor ongeveer nodig?
Want uiteindelijk bouw je geen pensioenpot op om een mooi bedrag op je rekening te zien staan. Je bouwt vermogen op om later je leven van te kunnen betalen.
Begin bij het leven dat je later wilt leiden
Stel dat je vandaag ongeveer €3.500 netto per maand nodig hebt om fijn te leven. Je betaalt daarvan je vaste lasten, doet boodschappen, gaat op vakantie en houdt voldoende ruimte over om leuke dingen te doen.
Dan kun je dat als eerste uitgangspunt nemen.
Vervolgens kijk je naar je toekomst. Welke kosten vallen waarschijnlijk weg? Welke kosten blijven? En misschien nog belangrijker: wat wil je later kunnen doen?
Misschien droom je ervan om veel te reizen als je niet meer werkt. Misschien wil je een tweede huis, vaker uit eten of regelmatig met je kinderen en kleinkinderen op vakantie. Of misschien is jouw ideale leven juist heel eenvoudig en heb je veel minder nodig dan nu.
Je hoeft dat niet tot op de euro nauwkeurig te voorspellen. Over twintig of dertig jaar kan er ontzettend veel veranderen.
Maar het helpt wel om een eerste bedrag te kiezen waarvan je denkt: hiermee kan ik later het leven leiden dat ik voor ogen heb.
Stel dat dat voor jou €3.500 netto per maand is.
Dan weten we één ding. Maar we zijn er nog niet.
Kijk vervolgens wat er al voor je geregeld is
Een veelgemaakte denkfout is dat je die volledige €3.500 straks zelf bij elkaar moet beleggen. Dat hoeft (waarschijnlijk) niet.
Ook als ondernemer bouw je AOW op. Daarnaast heb je misschien in eerdere banen pensioen opgebouwd bij één of meerdere werkgevers. Dat pensioen verdwijnt natuurlijk niet zodra je voor jezelf begint.
Via Mijnpensioenoverzicht.nl kun je bekijken hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd en wat je naar verwachting later ontvangt.
Stel dat je later €3.500 per maand wilt kunnen besteden en je uit AOW en eerder opgebouwd werkgeverspensioen samen ongeveer €2.000 per maand verwacht te ontvangen.
Dan blijft er een verschil over van €1.500 per maand. Dát is dan jouw pensioengat.
Je maandelijkse inleg is niet het startpunt
Dit is misschien wel het belangrijkste inzicht dat ik je in dit artikel wil meegeven.
Veel ondernemers beginnen bij het bedrag dat ze nu kunnen missen. Ze openen een pensioenrekening, stellen bijvoorbeeld €250 per maand in en denken: mooi, pensioen geregeld.
Maar is €250 genoeg?
Geen idee.
Misschien wel. Misschien ook totaal niet.
Dat hangt namelijk af van het leven dat jij later wilt leiden, hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd, hoeveel jaar je nog hebt om vermogen op te bouwen en welke andere vermogensbronnen je hebt.
Daarom draai ik hem liever om:
Je maandelijkse pensioeninleg is het resultaat van je plan, niet het begin ervan.
Eerst bepaal je waar je naartoe wilt. Daarna kijk je wat er al is. Vervolgens zie je wat je nog zelf moet regelen. En pas dan wordt het interessant om te berekenen hoeveel je daarvoor nu wilt opbouwen.
Je pensioen hoeft niet uit één pensioenpot te bestaan
Daar komt nog iets bij: je financiële toekomst hoeft niet volledig afhankelijk te zijn van je pensioenrekening.
Misschien bouw je naast pensioenvermogen ook vrij belegbaar vermogen op. Misschien heb je vermogen in je BV, vastgoed of een woning die tegen die tijd grotendeels is afgelost. Misschien blijf je na je officiële pensioenleeftijd nog een paar uur per week werken omdat je dat leuk vindt. Daarom kijk ik daarom liever naar het totale plaatje.
Pensioenbeleggen kan daar een interessante rol in spelen, onder andere vanwege de fiscale voordelen die je er mee krijgt. Maar het is niet automatisch de enige manier waarop je vermogen voor later hoeft op te bouwen.
Je hoeft niet te denken: ik moet voor mijn 67e één gigantische pensioenpot bij elkaar zien te krijgen.
Je wilt weten welke inkomstenbronnen je later waarschijnlijk hebt en welk stukje je nog zelf moet organiseren.
Hoeveel moet je dan zelf opbouwen?
En dit is het punt waarop het persoonlijk wordt.
Want als jij weet dat je later bijvoorbeeld €1.500 per maand extra nodig hebt, wil je vervolgens weten hoeveel vermogen daarvoor nodig is en hoeveel je vandaag zou moeten opbouwen om daar te komen.
Daarbij hangt het ervan af hoe oud je bent, wat je huidig pensioenvermogen is, je gewenste pensioenleeftijd en de tijd die je geld nog heeft om te groeien.
Iemand van 35 die al pensioen heeft opgebouwd, zit in een compleet andere situatie dan iemand van 55 die net begint.
Daarom geloof ik ook niet in algemene uitspraken als: “Als ondernemer moet je minimaal €500 per maand voor je pensioen opzij zetten.”
Er bestaat geen standaard maandbedrag dat voor iedere ondernemer goed is, je wilt jouw bedrag weten.
Tijd kan een groot verschil maken
Wat wel voor vrijwel iedere ondernemer geldt, is dat eerder beginnen je een belangrijk voordeel geeft: tijd.
Wanneer je gaat beleggen voor je pensioen, leg je niet alleen zelf geld in. Je geld krijgt ook de mogelijkheid om rendement te maken. En over een lange periode kan eerder behaald rendement vervolgens óók weer rendement opleveren.
Dat is het rente-op-rente-effect.
Hoe langer je geld de tijd heeft om te groeien, hoe groter dat effect kan worden. Daarom hoeft iemand die nog dertig jaar heeft om pensioen op te bouwen niet hetzelfde bedrag per maand in te leggen als iemand die hetzelfde doel in tien jaar probeert te bereiken.
Dat betekent niet dat het ooit “te laat” is om te beginnen.
Wel dat het verstandig is om niet jarenlang te wachten omdat pensioen ingewikkeld voelt. Hoe eerder je weet waar je staat, hoe eerder je keuzes kunt maken die bij jouw situatie passen.
Je pensioenplan hoeft niet perfect te zijn
Misschien denk je nu: maar hoe kan ik weten hoeveel ik over twintig of dertig jaar precies nodig heb? Dat weet je niet.
Je weet niet precies wat de inflatie gaat doen, hoeveel rendement je behaalt, hoe hoog de AOW tegen die tijd is of hoe jouw leven eruitziet.
En dat hoeft ook niet.
Een pensioenplan is geen voorspelling die dertig jaar lang exact moet kloppen. Het is een plan op basis van wat je vandaag weet.
Je kunt nu bepalen waar je ongeveer naar toe wilt, beginnen met opbouwen en regelmatig opnieuw kijken of je nog op koers ligt.
Verandert je inkomen? Dan kun je bijsturen. Wil je eerder stoppen met werken? Dan verandert je doel. Heb je inmiddels veel meer vermogen opgebouwd? Dan ziet het plaatje er opnieuw anders uit.
Een goed financieel plan mag met je leven meebewegen.
Dus: hoeveel pensioen heb je nodig als ondernemer?
Er bestaat geen standaard pensioenbedrag dat iedere ondernemer nodig heeft.
Hoeveel pensioen jij nodig hebt, begint bij de vraag hoeveel inkomen je later wilt hebben om het leven te kunnen leiden dat bij jou past. Vervolgens kijk je hoeveel daarvan waarschijnlijk al wordt gedekt door AOW en eventueel pensioen dat je eerder hebt opgebouwd.
Het verschil tussen die twee is het deel dat jij zelf moet regelen.
En dát is het belangrijkste getal om eerst te kennen.
Pas daarna heeft het zin om te bepalen hoe groot je pensioenvermogen moet worden, hoeveel je fiscaal voordelig kunt inleggen en welk bedrag je daarvoor vandaag zou willen pensioenbeleggen.
Dus niet: “Ik leg €250 per maand in, dus mijn pensioen is geregeld.”
Maar: “Dit is het leven dat ik later wil. Dit is wat er al geregeld is. En dit is wat ik zelf nog moet opbouwen.”
Dat is voor mij het verschil tussen zomaar iets voor je pensioen doen en daadwerkelijk een pensioenplan hebben.
Van ‘ik moet nog iets met mijn pensioen’ naar: het is geregeld
Weet je nu wát je wilt uitzoeken, maar wil je ook weten hoe je dit vertaalt naar jouw eigen pensioen?
Wil je zelf je pensioen slim regelen?
Met de video-training Pensioen op Auto-Pilot regel je binnen 30 minuten de basis van je pensioenbeleggen. Je ontdekt hoeveel je fiscaal voordelig kunt inleggen, opent je pensioenrekening en zet je inleg op de automatische piloot.
Zodat je daarna kunt denken: dit heb ik geregeld ✅.
