Je hebt een erfenis ontvangen en na de eerste emoties en praktische zaken staat er ineens een flink bedrag op je rekening. En dan komt de vraag: “wat ga ik ermee doen?”
Laat je het veilig op je spaarrekening staan? Los je een deel van je hypotheek af? Of zet je het geld aan het werk door (een deel) te gaan beleggen?
Als je online gaat zoeken, krijg je waarschijnlijk drie verschillende kampen. De één roept dat je altijd je hypotheek moet aflossen. De ander vindt het zonde om geld tegen een lage rente in je huis te stoppen. En de derde zegt dat je alles in ETF’s moet beleggen.
Ik vind ze alle drie te simpel. Want de beste keuze wordt niet alleen bepaald door welk scenario op papier het hoogste rendement kan opleveren.
Het gaat ook om tijd, risico, flexibiliteit én wat jij met je geld wilt bereiken.
Wanneer kan sparen met een erfenis logisch zijn?
Sparen klinkt misschien niet zo spannend, maar dat betekent niet dat het een slechte keuze is. Als je het geld binnen een paar jaar nodig hebt, kan sparen juist heel logisch zijn.
Misschien wil je over twee jaar je huis gaan verbouwen. Misschien wil je een deel gebruiken voor de studie van je kinderen of verwacht je binnenkort een huis te kopen.
Dan wil je niet afhankelijk zijn van wat de beurs precies doet op het moment dat jij het geld nodig hebt.
Sparen heeft daarnaast nog een andere functie: rust.
Als je vóór de erfenis nauwelijks een financiële buffer had, kan het heel prettig zijn om eerst een deel van het geld apart te zetten. Niet om maximaal rendement te behalen, maar zodat je niet wakker ligt als je auto morgen kapot gaat of je als ondernemer een paar maanden minder omzet draait.
Dat geld heeft een functie en niet iedere euro binnen je vermogen hoeft dezelfde functie te hebben.
Wanneer kan beleggen met een erfenis interessant zijn?
Heb je dan nog geld over dat je de komende 10-15 jaar niet nodig hebt? Dan kan beleggen interessant worden.
Als je voor de lange termijn gaat beleggen dan heeft je vermogen tijd om tussentijdse beursdalingen op te vangen en kan het rente-op-rente-effect een steeds grotere rol spelen. Maar daar horen alsnog wel risico bij.
Als je €100.000 belegt, moet je ermee kunnen omgaan dat je rekening op een bepaald moment misschien €80.000 of €70.000 aangeeft. Of €120.000. Dat laatste wil iedereen wel en het eerste liever niet.
Op papier zeggen dat je tegen de bewegingen van je beleggingen kunt is makkelijk, maar het daadwerkelijk meemaken is iets anders.
Zeker met een erfenis kan dat emotioneel extra ingewikkeld zijn. Het geld voelt soms nog als “het geld van mijn ouders”. Als je vervolgens €20.000 ziet verdampen tijdens een beursdaling, kan dat heel anders voelen dan een daling van vermogen dat je zelf gedurende twintig jaar hebt opgebouwd.
Daarom zou ik nooit beleggen puur omdat het historisch gezien op lange termijn meer rendement kan opleveren. Je moet begrijpen waarin je belegt, waarom je ervoor kiest en welke risico’s daarbij horen.
En je hypotheek aflossen met een erfenis?
Een andere populaire optie is de hypotheek (deels) aflossen. Dit is een interessante optie, omdat het rendement hiervan relatief makkelijk te begrijpen is.
Los je een deel van je hypotheek af, dan hoef je over dat bedrag geen hypotheekrente meer te betalen. Je maandlasten dalen daardoor en je schuld wordt kleiner.
Dat kan enorm veel rust geven, maar er zit ook een andere kant aan.
Geld dat je aflost, zit daarna ‘vast’ in je woning. Het staat niet meer vrij op je rekening om mee te beleggen, een onderneming te starten of een jaar minder te werken.
Daarom kijk ik bij aflossen niet alleen naar jouw hypotheekrente. Ik kijk ook naar flexibiliteit.
Hoe belangrijk vind jij het om bij je geld te kunnen? Hoe hoog is je hypotheekrente op dit moment? Hoe comfortabel voel jij je met schuld? Hoeveel vermogen heb je daarnaast nog?
Voor iemand met €300.000 spaargeld kan €50.000 aflossen heel anders voelen dan voor iemand die na die aflossing nog €5.000 beschikbaar heeft.
Rendement is niet het enige dat telt
Stel dat je hypotheekrente 3% is en je verwacht met beleggen op lange termijn gemiddeld een hoger rendement te kunnen behalen. Dan lijkt beleggen op papier misschien de logische winnaar, maar zo eenvoudig is het niet.
Het rendement op aflossen is relatief voorspelbaar: je bespaart rente. Het rendement op beleggen is onzeker. De beurs kan volgend jaar 20% stijgen, maar ook 30% dalen.
Daarnaast kan een lagere hypotheek je maandelijkse financiële vrijheid vergroten. Als jouw vaste lasten door aflossen bijvoorbeeld structureel dalen, heb je iedere maand minder inkomen nodig. Misschien geeft dat je de mogelijkheid om minder te werken of meer geld te investeren.
Dat heeft óók waarde. Daarom kijk ik niet alleen naar: welke keuze levert waarschijnlijk het hoogste percentage op?
Ik kijk naar: wat doet deze keuze met mijn totale financiële leven?
Waarom kiezen als je ook kunt combineren?
En dit is misschien wel mijn favoriete antwoord op de vraag sparen, beleggen of aflossen: Je hoeft niet per se te kiezen.
Stel dat je €100.000 erft. Je zou bijvoorbeeld een deel als buffer kunnen houden, een deel kunnen gebruiken om je hypotheek te verlagen en een ander deel voor de lange termijn kunnen beleggen.
Dat is geen aanbeveling voor een specifieke verdeling. Het laat vooral zien dat financiële keuzes niet zwart-wit hoeven te zijn. Jouw vermogen heeft verschillende doelen.
Het ene deel moet veiligheid bieden. Een ander deel wil je laten groeien. En misschien wil je met een derde deel je maandlasten verlagen. Voor mij begint een goede vermogensstrategie daarom niet bij het product, maar bij de functie die ieder deel van mijn vermogen krijgt.
Dus: erfenis sparen, beleggen of je hypotheek aflossen?
Er bestaat geen algemeen antwoord dat voor iedereen klopt.
Heb je het geld op korte termijn nodig of wil je eerst een stevige buffer? Dan kan sparen logisch zijn. Heb je een lange horizon, kun en wil je risico nemen en wil je vermogen laten groeien? Dan kan beleggen interessant zijn. Wil je je schuld en vaste lasten verlagen? Dan kan aflossen juist veel waarde hebben.
En misschien is de beste oplossing voor jou een combinatie van alle drie.
Het belangrijkste is dat je niet begint met: waar krijg ik het hoogste rendement?
Begin met: wat wil ik dat dit geld voor mijn leven doet?
Want zodra je dat weet, wordt de keuze tussen sparen, beleggen en aflossen ineens een stuk makkelijker. Heb je een flink bedrag ontvangen en merk je dat je blijft twijfelen tussen sparen, beleggen, aflossen of andere mogelijkheden?
Dan is het misschien tijd om niet langer naar ieder potje afzonderlijk te kijken, maar naar je totale vermogen.
Heb je een erfenis ontvangen en wil je weten welke 10 fouten je zeker weten wilt voorkomen? Vraag dan deze video aan.
